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2009-03-30 13:49:04

 一、有兼职收入

  乐冰,今年27岁,就职于建筑设计行业,年薪7-8万元,外加兼职收入3-6万元不定。去年买了1套40万元的商品房(现在市值45-50万元),贷款25万元,期限20年,月供1600元左右(因买房需要,乐冰还借了亲戚5万元)。另有一房出租,月租金1000元,市值12万元。为方便工作,乐冰在外另租了1套房,月租金700元。父母健康。因买房、装修原因,存款只有2.5万元,主动型基金1万元。没有保险(希望每月能拿出300元投资保险组合)。

  理财需求希望3年内有15万元存款,把贷款还掉一部分,并把贷款期改为15年,月供1500元。风险承受能力为中等偏上。

  二、理财组合建议

  按稳定收入10.36万元计算。

  (1)日常生活开支年安排3.6万元。占家庭总收入的34.7%;占流动资产的26%。

  (2)紧急备用金年安排1万元,其中,2万元以定活两便存款形式保持一个常数。占家庭总收入的9.7%;占流动资产的7.2%。

  (3)意外保障每年购买国寿人身意外伤害综合保险560元。占家庭总收入的0.5%;占流动资产的0.4%。

  (4)房贷支出年安排1.92万元。占家庭总收入的18.5%;占流动资产的13.9%。

  (5)房租收入与租房支出用房租列抵租房支出费用后,年收入3600元。

  (6)偿还债务将2.5万元存款中的1万元转为紧急备用金,另1.5万元偿还借款。再从今年收入中列支3.5万元,以还清因购房所借的5万元。占家庭总收入的33.8%;占流动资产的18%。

  (7)证券投资继续持有1万元主动型基金。在还清债务后,将年收入10.36万元中的3.8万元投资于被动型基金。年收入中不确定的部分,亦进行被动型基金投资。占流动资产的7.2%。

  三、理财应持进攻型

  乐冰今年27岁,正是赚钱能力强,且事业处于不断上升的阶段。同时,身体状况也是人的一生中最好的阶段。此外,单身一人,父母尚处在壮年阶段,可谓无牵无挂。因此,在理财上应持进攻型策略。

  根据快乐理财原则,乐冰首先应该根据自己的收入水平,让自己的生活滋润起来、快乐起来。因此,日常生活开支这一块每月安排了3000元。月日常支出3000元,在国内已经很不错了。鉴于乐冰从事的是建筑设计,这个职业的特点决定了他必须常常外出,既看看人家的作品,也制作自己的作品。毕竟,“拿来主义+创新”,才是年轻设计人员不断打造自身品牌的便捷、成功之路。因此,旅游的费用也就省了。

  其次,保险是现代人和现代家庭不可或缺的避险工具。然而,它还有一个如何用最低的成本去转嫁未来生活中可能出现的风险问题,即如何用最小的投入,获取最大产出的问题。乐冰因职业特点所凸现的风险主要是意外伤害。

  至于养老投资,虽然起步越早,投资越省、保障越大,但目前这类保险,其预定利率在2.5%以内,其收益率实在低了一点。乐冰可在银行利率恢复到正常水平或较高时,再进行切入。不过,此类保险应在36岁以前投保。

  重大疾病和住院医疗保险,应在40岁左右切入。这是因为,人在40岁左右时,身体肌能逐步开始衰退,患病几率逐步提高。而此时切入健康保险,交费不高,但保障大。至于乐冰想每月花300元投资一个保险组合,由于金额不高,这种投资也未尝不可。

  再次,从背景资料来看,乐冰对基金有基本的了解,但不是很了解。在此情况下,我们认为,他还是应该一边学习,一边进行被动型基金的投资为好。

  四、日常开支要适中

  (1)日常开支享受生活、创造生活,过好幸福生活每一天,这是每一个人的基本权益和活着的理由。在我们为这个世界创造点什么、贡献点什么的同时,享受这个世界带给我们的快乐。“抓住今天的快乐”这是私人理财的原则目标之一。

  当然,这种即期消费水平,必须与家庭的资产、收入及其稳定程度相匹配,与家庭在一个时期的财务目标相匹配。绝不能玩“今朝有酒今朝醉”的把戏。我们倡导的生活理念是:“努力赚钱、轻松消费、崇尚理财”。

  乐冰在收入上属中等偏上的单身贵族,每月安排3000元,只要不一味追求高消费,还是够花的。

  (2)紧急备用金在经济生活中,紧急备用金始终扮演着一个十分重要的角色,它是个人经济生活的润滑剂、缓冲器和平衡器。

  在现实生活中,计划总是没有变化快。比如休闲时逛商店,本没想着花多少钱,但无意中看中了一套花色、面料、款式、品味、规格都很符合自己气质的服装,但就是贵一点。若买下,当月的消费支出就超计划了,若放弃,又怕可遇而不可求,让人遗憾,这就需要紧急备用金来拾遗补缺了。又如,家里有些急事儿需要花钱,这也需要紧急备用金来作些应对和弥补。

  但是,这种家庭经济中不可或缺的紧急备用金,既不可留得太多,也不可留得太少。这部分钱,留多了,将影响私人资本的效率;留少了,则可能将家庭经济弄得一团糟,进而影响私人资本的投资获利。

  鉴于乐冰已贷款25万元购房,而目前我国又进入了新一轮升息周期,为应对房贷利率攀升,故紧急备用金应略为多一点。

  (3)意外保障随着现代生活节奏的加快和交通工具的普及,如何以最低的成本转嫁人身意外伤害带来的风险,已摆在了现代城市家庭的面前。

  正视生活中风险的存在,以小博大,未雨绸缪,将意外伤害可能带来的风险作为人的生命历程中本应投资的成本,将这种风险通过保险这个避险工具予以转嫁,以确保家庭经济生活的持久平衡和生命的有效维护,是现代人的明智选择。

  乐冰出差的几率较高,在自己城市里活动的几率也较高。每年花560元购买人身意外伤害保险,即获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。值得注意的是,购买此类保险,一定要选择那些诚信度高、口碑好、赔付及时、服务周到的保险公司。

  (4)房贷支出刚性支出,必须安排。

  (5)房租收入、租房支出年增收入3600元。

  (6)偿还债务中国有句俗话:“有借有还,再借不难”。在人与人的关系处理中,不到万不得已,向人借钱总不是件好事。如果借了,不迅速筹措资金偿债,那就更不是一件好事。

  向人借钱,通常它会使人背上经济和人情的双重包袱,使人活得很累,活得很没面子。因此,在有可能的情况下,迅速偿还债务,是目前经济生活中的重中之重。毕竟,金钱没有诚信重要。

  (7)证券投资从背景资料来看,乐冰对资本如何增值很感兴趣,但是对风险投资市场和风险投资工具不是很了解。对于这种情况的投资者而言,最好的投资工具是股票基金。此类基金最大的优势是,赚钱和亏本都明明白白、清清楚楚。

  在具体操作上,可先将拟投资股票型基金的钱,申购货币市场基金,以获取高于银行活期存款的收益。待证券市场看好时,将这笔资金投资于股票型基金。当证券市场风险来临前,迅速斩仓套现,抽回股票型投资资金,让这笔资金重归货币市场基金账户。
 

 

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